Cancelar deudas es una opción que tienes, pero además hoy puedes hacerlo manteniendo tu vivienda habitual. ¿Quieres saber cómo conseguirlo? ¡Sigue leyendo!
Qué puedes hacer si te embargan la vivienda habitual
Como principio general, recuerda que el embargo de la vivienda habitual tiene una serie de limitaciones legales. Pero, si hay un impago recurrente de una hipoteca o deudas con la Administración, el acreedor podría reclamar el embargo para pagar la deuda.
Existen dos vías para evitar el embargo por deudas: la primera, llegar a algún tipo de acuerdo con los acreedores; en segundo lugar, acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad. Y la buena noticia es que, si se trata de la vivienda habitual, es mucho más fácil.
Te conviene conocer de qué manera la LSO te puede echar una mano. Aquí te explicaremos de qué manera conseguirlo.
¿Cómo cancelar deudas con la Ley de la Segunda Oportunidad?
Cancelar deudas gracias a la Ley de la Segunda Oportunidades posible porque esta normativa prevé la opción de acogerte al BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho). Con esta opción, eliminarás lo que debes para siempre y saldrás de los listados de morosos.
La novedad de la ley, con respecto a anteriores versiones, es que hoy tienes dos posibilidades que mejorarán tus condiciones. En primer lugar, que puedes eliminar deudas con la Administración (dentro de unos límites). Y, por otra parte, que si tienes unahipoteca por tu vivienda habitual puedes eliminar una partey renegociar el pago del restosin perder tu propiedad. Esto se añade a otras opciones que ya existían, como la dación en pago o la quita parcial de la deuda, que ya estaban reconocidas.
No obstante, para conseguir el BEPI sin perder tu vivienda tienes que cumplir una serie de condiciones. Aquí te las explicamos.
Cuándo puedo salvar mi vivienda habitual con la Ley de la Segunda Oportunidad
La actual Ley de la Segunda Oportunidad (LSO) ha aumentado los casos en los que puedes conservar la vivienda habitual. De todas formas, esta es una opción restringida y tiene que concurrir alguna de estas circunstancias:
- Que el coste pendiente de la hipoteca sea superior al valor de tasación de la vivienda. Cuando esto sucede, se considera que no tendría sentido la entrega porque empeoraría las condiciones para pagar la deuda.
- Si es más costosa la reforma o los costes para entregar la vivienda. Como consecuencia, empeoraría la situación económica de la persona. Esta casuística es minoritaria y solo se da en inmuebles muy antiguos o en un estado de conservación deficiente.
- En el caso de que la vivienda esté hipotecada y sea imposible devolver toda la deuda. Aquí se puede decretar el BEPI para exonerar parte de la deuda y establecer un plan de pagospara el resto. Esta es la principal novedad que se aprobó en 2022.
Como consecuencia de esto, las posibilidades de cancelar las deudas y conservar la vivienda habitual se han multiplicado. Eso sí, es muy importante que conozcas los condicionamientos que se tienen que dar para acogerte a la ley.
Qué condiciones debes cumplir para salvar la vivienda habitual con la Ley de la Segunda Oportunidad
Conservar la vivienda habitualestá sujeto a una serie de posibilidades concretas. Aunque son exigentes, resultan más fáciles de cumplir que antes. ¿Quieres saber más? Aquí te las contamos:
1. Deber menos de 5 millones de euros
La LSO solo es posible para las personas que tengan una deuda inferior a 5 millones de euros. Esto incluye a la práctica totalidad de los trabajadores por cuenta ajena y a la mayoría de los autónomos. En consecuencia, es bueno que lo tengas presente.
2. Deuda contraída de buena fe
Tienes que demostrar que tu deuda se ha contraído de buena fe. Por ejemplo, que cuando firmaste una hipoteca o te comprometiste a pagar pudieras hacerlo; además, también tendrás que demostrar que la imposibilidad de pagar ha sido sobrevenida.
Ejemplos de deuda contraída de buena fe es que hayas perdido el trabajo y no encuentres alternativa, o que, dentro de la unidad familiar, haya una persona menor de edad o dependiente que necesite unos cuidados especiales. En ambos casos, se podría apelar a la cláusula rebus sic stantibus para eliminar la deuda.
Ten presente que deberás proporcionar toda ladocumentación que justifique esa deuda contraída de buena fe.
3. Imposibilidad de pagar la deuda con otras propiedades
La manutención de la vivienda habitual es posible si no tienes otras propiedades para responder ante lo que debes. Esta situación es habitual, de manera que, si lo único que tienes es la vivienda, el juez considerará que la venta de la vivienda causaría un prejuicio que te impediría mantenerte. Anteriormente, solo se aplicaba este caso si el importe de la hipoteca era superior al valor de tasación, pero ahora se puede aprobar con un abanico más amplio de circunstancias.
4. Aceptar el pago de una parte de la deuda
Laaceptación del pago de una parte de la deuda es otra de las condiciones que exige la LSO en este caso. En vez de conseguir la exoneración total, se aplicará una quita parcial y unplan de pago de 3 a 5 años, dependiendo de la cantidad. Eso sí, la cantidad que te exonerará el juez será mayor o menor dependiendo de tus circunstancias de partida. Existe, también, la opción de la dación en pago, que implicaría la liquidación total de la deuda.
5. No tener antecedentes penales en delitos contra el orden socioeconómico
La LSO exige que no tengas antecedentes penales en delitos contra el orden socioeconómico. Básicamente, estos son los delitos de fraude o de estafa. De lo contrario, no es posible que gestiones los expedientes ante el Juzgado de lo Mercantil. Esto será independiente de que cumplas las demás condiciones.
6. Tiene que ser la primera vez que pidas acogerte a la LSO
La LSO exige que, entre solicitud y solicitud, medien un mínimo de 10 años. Como la primera versión de esta ley se aprobó en 2015, tiene que ser laprimera vez que hayas pedido acogerte a la misma.
7. Las cuotas han de estar al corriente de pago en una hipoteca
En el caso de que la vivienda esté hipotecada, las cuotas han de estar al corriente de pago. De lo contrario, el BEPI no contemplará la opción de salvar la vivienda habitual.
Conserva tu vivienda habitual gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad
Cancelar deudasy sin perder tu vivienda es más fácil gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad. ¿Buscas quien te pueda ayudar? Ecualitas proporciona un servicio de recopilación y gestión de documentos para tardar menos en exonerar tus deudas. ¡Conócenos mejor!
